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Es una pregunta que todos hemos escuchado al comprar: “¿Tarjeta de crédito o débito?” Parece sencillo, sólo el cajero preguntándole qué tipo de tarjeta de pago está usando, pero en realidad hay mucho más historial en esa pregunta de lo que usted podría pensar.
Las operaciones de cargo y de abono se procesan de forma diferente: Así es como MasterCard lo explicó en un estado de cuenta enviado por correo electrónico a Credit.com: Cuando usted utiliza una tarjeta de débito y su PIN (número de identificación personal), la transacción se completa en tiempo real, también conocida como transacción en línea – usted autoriza la compra con su PIN y el dinero se transfiere inmediatamente de su cuenta bancaria al comerciante. Con una tarjeta de crédito, o usando una tarjeta de débito como crédito, es una transacción fuera de línea.
“Los fondos para las transacciones fuera de línea se deducen después de que el comerciante liquida la compra con el procesador de tarjetas de crédito y normalmente tardan de 2 a 3 días en reflejarse en el saldo de su cuenta”, dice MasterCard.
La historia de los pagos electrónicos
Los emisores solían cobrar a los comerciantes tarifas diferentes por aceptar tarjetas de crédito que por aceptar transacciones con tarjeta de débito con un PIN. Antes de que se aprobara la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, el senador Dick Durbin añadió una disposición, ahora llamada Enmienda Durbin, que restringía las tasas de intercambio a 12 centavos por transacción. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley, el tope se fijó en 21 centavos, mucho más bajo que el promedio anterior de 45 centavos por transacción. (El 20 de enero, la Corte Suprema se negó a escuchar la impugnación de los minoristas a ese límite de 21 centavos).
Con el tope de las tasas de intercambio, los bancos vieron que su fuente de ingresos para cosas como las recompensas de las tarjetas de débito y los servicios bancarios gratuitos se agotan, razón por la cual es poco probable que encuentre esas cosas en estos días.
“Hay varios miles de bancos comunitarios y cooperativas de crédito, a los que la ley se refiere como no regulados, que en realidad pueden cobrar un mayor intercambio en las transacciones”, dijo Nick Barnes, vicepresidente senior de banca minorista de ACI Worldwide, una compañía de sistemas de pagos. La Enmienda Durbin sólo afectó a los proveedores de servicios financieros con $10 mil millones o más en activos. “Por eso vas a estos pequeños bancos, verás recompensas bancarias y de débito gratuitas.”
¿Debe elegir Debe o Haber?
Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son productos muy diferentes, cada uno con sus propias ventajas e inconvenientes que deberían influir en el momento y la forma en que se utilizan. En cuanto a pulsar el botón “crédito” cuando se utiliza una tarjeta de débito: Realmente no importa.
Aparte de los cambios que los bancos pueden haber hecho como resultado de los cambios en las tasas de intercambio, la elección de utilizar una tarjeta de débito como crédito no tiene un impacto real en usted. A menudo tiene la opción de usar su tarjeta de débito con o sin el PIN, y la forma en que lo usa es una cuestión de preferencia personal. Ejecutar una tarjeta de débito como una transacción fuera de línea todavía termina haciendo lo mismo – tomar dinero de su cuenta de cheques – y no le ayuda a construir crédito, como lo hace usar una tarjeta de crédito.
Si tienes interés en conocer un poco más del tema te recomendamos que leas los consejos que tiene el dueño Juan Luis Bosch Gutiérrez de la Corporación de Multi Inversiones.